这位朋友在某中部二线城市，他和我说，自己家的孩子已经彻底“躺平”了。
原因是，他家孩子自从大学毕业2年，一直做的行政岗位，最高只拿过4000块的工资，还不如他爷爷的退休金高。
刚毕业的时候，他想象中的前景是“毕业10年，年薪百万”。
可现实是什么呢？身为家庭中最年轻的劳动力，竟然在自家祖孙三代里，收入最低。
这么一对比，自己的收入就显得有些可怜，心理产生了一些不平衡，于是干脆不奋斗，摆烂等救济了。
无独有偶，前两天我的朋友圈还被一篇“工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了”的文章刷屏。
“收入被退休金倒挂”的现象并不是特例，而是现在很多年轻人的普遍现状，也难怪很多人有“刚开始工作，就想退休”的想法了。
为什么上一代退休人群，尤其是在体制内工作的叔叔阿姨们退休金收入会这么高？
那就不得不提一下我们国家的养老金制度了。
1951年，我国养老制度初步建立，后来经过一系列的改革，在game/465.html' target='_blank'>90年代初期形成了养老金双轨制。简单来说就是，企业和事业机关单位实行不同的退休养老金制度。
而在实行双轨制期间，很多国企的养老金是少交多得，甚至是不交多得，这一制度也给养老金个人账户造成了巨大的亏空。
直到2023年，国务院开始进行养老保险改革，废除了双轨制，养老金开始并轨，也就形成了现在的养老金制度。
但是，在14年改革前就已经退休的老人，和在改革前参加工作、改革后退休的老人，他们的退休待遇依然是按照并轨前的退休金制度发放的。
所以，14年前后在国企退休的老人，他们的退休生活还是很爽的。
为了让大家有一个直观的对比，我以「替代率」为统一标准，去直观的感受一下。
注意，这里的「替代率」是指退休人员的平均养老金与当年在职员工平均工资的比率。
千万别抱有这种想法，因为什么？
时代变了。
现在中国的养老金制度是“现收现付制”，也就是现在的8090后交的社保正在发给退休的5060后老人做养老金，所以上一代人的高额退休金其实是制度红利+人口红利的综合结果。
况且，这种「高养老金」的情况也更多地只是发生在体制内退休的老人。
如果我们看2023年退休人员的平均工资，你会发现，即便是在养老金18连涨之后，除了西藏青海这种人口基数小、以及像北京上海这种经济发达的地区，其实我国大部分省份的老年人退休金，也就是在三四千左右。
另外一个比较严峻的事实就是，我们的养老金替代率已经从2023年的70%降到了2023年的41%，而且未来依然是下降的趋势。
看到这里，估计很多年轻人真的想原地自闭了。
难道这一代没赶上分配工作、没赶上低房价、却赶上了二胎三胎、降薪裁员的最惨打工人退休时，到手的退休金只能支撑起“活着”？
首先，我们得知道最新的养老金计算方法：
职工退休时的养老金=基础养老金+个人账户养老金
其中，基础养老金= 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
而个人账户养老金= 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数
这里面，有两个指数需要稍微解释一下：
1，缴费指数，是指个人的缴费基数与上一年社会平均工资的比值，从最低档0.6到最高档3不等。比如北京去年的平均工资是1万，公司按照最低档0.6交，社保基数就是6000。
2，计发月数，一般是根据退休年龄和人口平均寿命来确定，这个就不详说了，我们就按照目前沿用的个人养老金计发月数表。
了解了这些，我们来算一下这届年轻人的退休金有多少。
以我姑妈家的表妹为例，她今年30岁，在某大型国企工作，预计60岁退休，从25岁开始工作交社保，在理想状态不中断的情况下，表姐一共要交社保35年。
2023年北京的社会平均工资是10628元，表妹的收入没有拖后腿，也卡在万元大关。
表妹所在的公司一直以1作为缴费指数来缴费。（其实，能按1来缴费的企业连20%都不到）
假设，未来30年社会通胀率和平均工资的涨幅在4%左右，而表姐的收入涨幅比通胀略高，就算每年5%涨幅，个人养老金账户利率按照3.5%左右来计息。
那未来30年，表姐退休时的社会平均工资是（为方便统计，平均工资10534元暂时按10000来计算）=10000*（1+4%）^29=21186元。
那么，表妹的基础养老金= 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%=21186×（1+1）÷2×35×1%=7415.1元≈7415元。
另外，个人账户每个月要上缴缴费基数的8%，表妹的个人账户到退休时已经积累了本金+利息共计70万左右，再除以计发月数139，每个月可以领到个人账户的养老金为5035元左右。
最后得知，辛苦工作一辈子的表妹，退休时的养老金共计：7415元+5035元=12450元。
养老金替代率是多少呢？
退休金12450➗当年社平工资21186=56%，也就是说表妹的养老金替代率大概在56%左右。
是不是感觉还可以？
先不要着急下结论，我们再看一个案例。
同样的表妹，假设一直在中小企业做打工人，老板一直给员工按最低缴费指数0.6上的社保。
按照上述公式，表妹退休后能够拿到的基础养老金=21186×（1+0.6）÷2×35×1%=5932元，个人账户养老金约有45万，除以计发月数139，大约每月3237元。
上面的两案例，我们都是以与社会平均工资相持平的工资水平来计算的，所以也是当今大部分打工人的真实现状。
但也别忘了，还有很多打工人，他们的公司并没有足量缴纳社保、甚至根本不缴纳社保，他们的养老金替代率就更低了。
当然，肯定还有小伙伴说了，“那我收入高，养老金肯定更高咯！”
我们举个栗子，站在社会链最顶端的金融圈打工人们，退休后可以拿到多少养老金呢？
还是以表妹为例，假设表妹金融专业毕业后加入投行，短短几年时间收入就从最开始的月薪一万提升到月薪5万，后来又上升到管理层，退休时月薪达到20w，已经是当时社平工资的10倍，远远的把一众打工人甩在后面。
所以，表妹理应拿到比大众高10倍的退休金吗？
然而，经公式计算（不再展示），哪怕公司一直按照缴费指数1来给员工上社保，表妹拿到的退休工资也依旧只有12450元，只有表妹退休前工资收入的6%左右。按照投行表妹的生活水平，可能连她一个月买衣服的钱都不够。
抛开人口红利消失、人均寿命增加等宏观因素不说，我们微观到社保养老金计算公式就会发现，我们退休后能够拿到的养老金，其实只跟社会平均工资、缴费指数、缴费年限等社会化的数据相关。
当你的实际收入跟社会平均工资偏离越大，你能拿到的养老金反而跟你的预期相差越多。
而随着制度的发展变化，等到这代年轻人老去时，养老金就没那么高了，但也依然能保证你吃饱穿暖。
本来么，国家对社保的定位也就是个基础性的保障。
如果你想做个兜底，那没问题。
但要想吃得好穿得潮、过上满意的退休生活，那就只能通过其他方法，比如增加自己的固定收入，学会资产配置等等。
说到底，这个世界从来都是“自己动手，丰衣足食”，千万别把所有希望放在其他人身上。
与你共勉。
作者：静红
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